rachat de credit au bon taux

Le taux effectif global ou TEG : Qu’est ce que le TEG ?

Le taux effectif global ou TEG est le taux d’intérêt que vous devez prendre en compte lors de vos négociations de prêt immobilier, de prêt conso, et rachats de credit avec un professionnel du credit.

Ce taux d’intérêt représentera le coût réel de votre credit.
Il ajoute au taux nominal les frais de dossier, les commissions diverses, le coût des garanties particulières, et enfin les assurances quand ces dernières ne sont pas facultatives.
Basez-vous sur ce taux pour faire vos comparaisons entre les diverses offres de rachat de credit que vous avez sollicitées.

Notre sélection du mois pour rachat de crédit meilleur taux

Pourquoi parler “taux effectif global“ est important ?

Il est important que vous sachiez exactement ce que l’on entend par taux, autrement des organismes peu scrupuleux risquent de vous parler en taux nominal, c’est à dire n’incluant pas tous ces frais annexes qui ont leur importance pour juger du coût total de votre credit.

La mention du taux effectif global est devenue obligatoire dans l’offre de prêt depuis la loi Scrivener du 10 janvier 1978 modifiée le 13 juillet 1979. Cette loi a été créée dans le but de protéger le consommateur.

Ce que le TEG ne peut pas mettre en évidence :

L’assurance de prêt n'est pas toujours incluse dans le TEG

  • Les assurances facultatives : Pour un credit à consommation, vous pouvez envisager une assurance afin de vous protéger contre la perte d’emploi, l’incapacité temporaire ou définitive de travailler, et le décès.
  • Les primes d’assurances obligatoires peuvent elles être calculées hors TEG ? Les assurances décès, invalidité, incapacité temporaire de travailler sont indispensables pour monter un dossier de prêt conséquent du type rachat de prêts ou prêt immobilier.
    Oui, les assurances peuvent apparaitre hors TEG, car si les banques proposent habituellement leurs propres assurances qu’elles incluent dans le TEG, rien ne vous empêche de prendre une assurance “emprunteur” ou “délégation d’assurance“.
    Des conditions et prix intéressants peuvent vous être proposés contrairement aux idées reçues. Les projets gouvernementaux en matière de credit vont dans le sens d’une meilleure information de l’emprunteur concernant sa liberté de choix d’assurance.
  • Les assurances peuvent être dégressives ou constantes.
    En cas d’assurance dégressive, le taux effectif global va être plus élevé les premières années, car cette assurance est calculée sur le montant dû, restant à rembourser, et ne sera donc pas à son avantage dans le calcul du TEG, face à un taux effectif global reposant sur une assurance constante.

Les pénalités de remboursement anticipé ne sont pas dans le TEG

C’est à voir dans vos négociations de rachat de prêt ou de montage dossier prêt

Les modalités de garanties n'apparaissent pas dans le TEG

Société de cautionnement ou garantie hypothécaire ?

Si vous choisissez un taux révisable

Le TEG ne considère qu’un taux fixe. D’autres éléments sont alors à prendre en considération en cas de taux variable. Attention à ce que celui ci soit verrouillé à la hausse !

Pour conclure, le taux effectif global reste un bon élément d’appréciation pour choisir sa solution de financement mais il est loin d'être suffisant.